作者 | 廉美真

2005 年，來自瑞士日內瓦的年輕人Guillaume Pousaz，選擇在大學最后一年，離開他所就讀的知名學府洛桑高等商學院（HEC Lausanne），獨自飛往美國洛杉磯追尋沖浪夢想。這聽起來，似乎是一個創業神話的經典起始篇章。

故事的發展也一如預期。在美國，Guillaume也開始追逐全球電商與金融科技這一如火如荼的時代熱浪。他起初在金融公司里就職，之后在美國、香港、非洲等地開啟了連續創業征程。2012年，這位瑞士人在倫敦創立了支付公司Checkout.com，目前已在全球遍布19個辦公室，擁有2000名左右員工。

就在前不久的4月16日，全球電商領軍企業 eBay 宣布將與Checkout.com 達成戰略合作伙伴關系。而在此之前，eBay一直使用荷蘭支付公司Adyen作為其后端支付服務提供商；在Adyen之前，支付巨頭PayPal則一直是eBay的支付服務商。

這意味著，未來全球消費者在eBay上購買商品，將通過Checkout.com的支付系統來結賬付款。對于全球電商行業來說，這是一筆驚人的大生意。

雖然無論從市場角度與資本角度，Checkout.com都在支付圈里近年來“聲名顯赫”。但隔行如隔山。Checkout.com與eBay的合作新聞出來后，很多人在問，Checkout.com是誰？

Guillaume或許是那種天生的創業者：精力充沛、意志堅定、審時度勢、當機立斷的同時又努力低調。

從八歲起，Guillaume開始接觸編程，始終保持著對藝術與數學的熱愛，并以解決現實問題為驅動；這位三個孩子的父親也是一個名副其實的工作狂，經常犧牲周日，每周工作80小時；他同時也是鐵人三項的熱愛者，每年參與馬拉松長跑比賽，并堅持每周的帆船運動。

從某種意義上來說，運動和創業具有如此多的相似性，它們都需要持久的耐力、堅定的目標感，以及在對抗中不斷調整策略的應變能力。無論是跑完一場馬拉松還是打造一家公司，勝利往往屬于那些在精疲力竭時仍能咬牙堅持突破極限的人。

“滑雪、跑步，在任何運動上我都無法跟上他的步伐，”Checkout.com 董事會成員 Deven Parekh 說，“每個CEO工作都很努力，但可能很少有CEO像他那樣努力。”

創業多是冒險家的游戲，而Guillaume卻在勇氣之余，展現出少有的審慎。雖然Checkout.com早已實現盈利，但Guillaume多年來一直在拒絕風險投資人，甚至拒絕了數十億美元的收購邀約。這與沖浪的要義或許不謀而合——站在浪板上的人，既需要在驚濤駭浪中自如穿梭的勇氣，更需要在波濤洶涌中瞄準時機、沉著冷靜。

2019年，Checkout.com開啟了首次風險投資，以獲得超過2億美元(約合14.5億人民幣)的A輪融資創下紀錄。在科技投資領域經驗頗豐的知名投資人Olivier Laplace對此評價道：“如此大手筆的投資實屬罕見，在一家初創企業的歷程中，A輪融資往往介于100到500萬美元(約合725至3626萬人民幣)之間。”

神話還在繼續。2022年1月，Checkout.com籌得10億美元(約合73億人民幣)資金，此輪融資來自包括富蘭克林資源(Franklin Resources)和老虎全球管理(Tiger Global Management)等大名鼎鼎的投資機構，融資將Checkout.com的估值進一步推高至400億美元(約合2901億人民幣)左右。Checkout.com一躍成為全球市值最高的金融科技公司。

近日，國際知名調研機構 Forrester 所發布的《The Forrester Wave?: Merchant Payment Providers, Q1 2024》報告中，選定全球最重要的十一家商戶支付廠商，Checkout.com 被評選為“領導者 Leader”，并在戰略與產品能力、市場表現與客戶體驗滿等其中項目標準中，均獲滿分5分。

事實上，Checkout.com在全球市場的開疆拓土，與全球數字經濟的迅猛發展密不可分。

正是基于數字經濟將徹底改變全球消費習慣的判斷，Guillaume Pousaz 于 2007 年開啟支付領域創業。2020 年新冠疫情加速了全球生活數字化轉型，微軟 CEO 納德拉指出，社交隔離使大量技術應用提前兩年落地，谷歌 CEO 皮查伊認為這將對在線辦公、購物等行業產生 “重大且持久” 影響。世界銀行 2022 年報告顯示，疫情推動數字支付使用激增，全球三分之二成年人參與數字支付，發展中經濟體該比例從 2014 年 35% 升至 2021 年 57%，數字革命深刻改變了全球支付模式與金融生態。

“Checkout.com 成功的一個關鍵因素是在正確的時間構建正確的產品，”互聯網投資公司DST Global 的管理合伙人 Tom Stafford 說，“Guillaume很早就發現金融科技將成為一個大行業。”

如今，Checkout.com不僅是eBay等全球頭部電商的支付服務商，同時也接入索尼、Uber、宜家、三星等全球化頭部企業。同時，隨著中國全球化企業的飛速發展，Checkout.com也服務例如SHEIN、阿里巴巴、網易、小米、喜茶等公司，賦能中國品牌全球發展、出海掘金。

在歷史的長河中，電力曾作為工業革命的核心驅動力，深度滲透至社會經濟的各個領域并發揮關鍵作用。

如今，人工智能（AI）被譽為 21 世紀的新 “電力”—— 其價值不僅體現在技術層面的顛覆性突破，更在于形成了可規模化應用的經濟可行性。

在線支付領域，亦是如此。電商將人類購物場景從現實社會轉移至線上虛擬空間；而AI，正在驅動這一商業模式的徹底革新——從捕捉消費意念、做出購買決策到完成最終支付，AI將嵌入到場景式電商的方方面面。

這一想法絕非天方夜譚，而是正在被付諸實踐。

AI也在滲透支付。

前不久，Mastercard 正式發布了AI代理（Agent Pay）支付方案 ，將支付體驗融入對話式平臺的定制推薦與洞察中，提升個人和企業的生成式 AI 對話體驗。

舉例來說，一位正在籌備 30 歲生日派對的女性與 AI 代理溝通，AI 可依據她的風格、派對場地氛圍及天氣預報，從本地精品店和線上零售商挑選服裝配飾，根據她的反饋完成購買，并推薦最優的支付方式。

小型紡織企業也能借助 AI 代理處理采購、優化支付條款、管理跨國物流，通過 Mastercard 虛擬公司卡令牌完成跨境采購，安排高效配送。

零售商通過 Mastercard 令牌化技術驗證客戶身份后，可提供連貫且個性化的購物體驗，疊加推薦商品、免費配送等專屬福利 。

Mastercard Agent Pay在全球合作僅僅和兩家支付技術公司合作，其中一家就是Checkout.com。AI代理支付對支付公司產品的安全性是極大考驗，而Checkout.com這一次又走在了支付前沿技術的頭陣。

這種增強型的AI場景下的令牌化支付技術，使支付能夠通過對話界面發起，并能應用于支持線上業務的數百萬大小商戶。從消費者到發卡行和商戶，每一方都將能夠識別由 AI 代理促成的交易，從而實現透明度最大化。

除了在技術層面積極擁抱AI浪潮外，Checkout.com也尤為重視在不同市場，支付方式的入鄉隨俗、因地制宜。

調研數據顯示，近三分之二的消費者因為無法獲得首選的本地支付方式而放棄購買；也有大量商戶并不知道這種棄購會帶來多大的潛在損失。Checkout.com 的技術、數據和全球收單專業知識能夠最大程度地提高客戶的支付成功率。

在全球支付賽道，Checkout.com憑借定制化服務成為企業出海的 “黃金搭檔”。面對SHEIN龐大的全球電商業務，Checkout.com通過和當地發卡行的建聯與拓展，為SHEIN做到成功率“最優化”。助力庫洛的知名游戲《鳴潮》時，面對《鳴潮》上線后交易量的井噴， Checkout.com 在交易量暴漲的高壓環境下為游戲做好風控管理；喜茶拓展海外市場時，Checkout.com通過快速支持喜茶的“線上支付、線下取貨（BOPIS）模式”，提升喜茶的支付便捷性。而 VIVAIA 與Checkout.com的合作，則以國際信用卡 + 本地支付（如香港八達通）的組合，打通歐美與中東市場，既優化用戶體驗，又通過靈活定價策略降低運營成本，驅動品牌全球增長。

之所以能夠與為數眾多的全球化企業建立海外合作伙伴關系，源于Checkout.com無論在以歐洲、美國、日本、澳洲為代表的主流市場，抑或是以中東為代表的新興市場，都具備優勢。在全球錯綜復雜的支付環境中，能夠為企業在全球開疆拓土提供強勁助力。

以支付環境尤為獨特復雜的中東地區為例。在中東，雖然銀行卡的覆蓋率能達到70%-80%，但是中東消費者習慣使用的不是Visa、MasterCard等知名國際卡組織，他們更習慣使用本地卡組織，比如沙特的mada、科威特的KNet等。

與此同時，受困于海灣六國本地人口不足、外地勞工居多的現狀，各國的電子錢包發展狀況良莠不齊：沙特最大的電信運營商沙特電信所推出的STC Pay錢包，于2021年6月正式獲得數字銀行牌照，目前在沙特國內一家獨大。并且，在中東，“先買后付” 模式很受歡迎；其中，2020 年 2 月上線的 Tabby，為客戶提供線上免息分期付款，合作超 3 萬個品牌；同年 9 月成立的 Tamara，從合作商家處收取一定比例費用，全球用戶超 800 萬。各國對電子錢包的助推進一步加劇了中東支付的本地化和分散化。

而在中東地區，Checkout.com與阿聯酋人工智能、數字經濟和遠程工作應用國務部、沙特 Mada 卡組、各大中東北非本地支付巨頭等多方重磅資源緊密連接，能夠為企業提供行之有效的定制化、本土化服務。

由此可見，Checkout.com不僅在歐美市場穩踞潮頭，以卓越實力服務 eBay 等行業巨擘，于新興的中東市場也正以革新之力掀起支付浪潮，在這片充滿機遇的土地上書寫屬于數字支付的王炸傳奇。

事實上，雖然在出海服務商中，各種支付服務商五花八門、琳瑯滿目，但在全球范圍內，具備各地主流收單行牌照資質的公司寥寥無幾，支付是公認具有極高準入門檻與天花板的賽道。

而現在頭部支付收單行Checkout.com、Adyen、Stripe等公司的競爭也日趨白熱化，那么，產品和服務的差異化優勢該如何建構？

和其他支付公司不同的是，Checkout.com從創立那一天起，是立足于客戶需求而建立的。針對中國出海企業的需求，Checkout.com大中華區總經理項堯，提出了“支付++”的市場戰略，兩個加號分別代表Checkout.com在全球收單產品的基礎上推出的“模塊化產品”與“生態伙伴賦能”雙引擎。

第一塊，“模塊化產品(modularity)”是Checkout.com的產品哲學，也是一種彈性產品技術棧，是一種開放型、開架式的產品策略。商戶即便不用我們的收單支付產品，也可以自由使用Checkout.com的信用卡元數據API、支付數據庫、支付路由系統、3DS身份驗證、發卡等產品。模塊化的架構具備靈活集成的特點、避免支付供應商鎖定，可按需優化支付性能，進而賦予商戶 “支付主權”，為商戶支付策略帶來更多自由度。Checkout.com對產品呈現的民主開放化態度，有點兒像開放生態的谷歌而不是閉環的蘋果。

第二塊：“生態聯盟擴容”，讓專業的人做專業的事，而不是一味追求一條龍打包服務。Checkout.com在全球和各地都有自己的生態合作伙伴網絡，無論是風控、財稅、合規、法律、管理CRM等，都會有相應的專業頭部合作伙伴。在這個基礎上，Checkout.com會讓客戶看到所有服務的原廠，而不是改頭換面為“白標（whitelabel）服務”后聲稱是自己的產品再打包賣給客戶，做其他服務商的中間商。在最近5月的Checkout.com上海辦公室喬遷新址發布會上，中國總經理項堯表示：我們相信，通過依賴生態協作可以實現產品價值的指數級增長，讓中國出海企業成為最優方案的受惠方。“

Checkout.com創始人Guillaume的人格特質，決定了“支付++”這一開放高效又專業務實的市場戰略。

在創立Checkout.com后長達七年的時間，Guillaume沒有接受任何外部融資，在有限的資金支持下，正是憑借心無旁騖的專業主義，建立了一支強大的團隊和一家大型企業。并且 Checkout.com 沒有遵循其他科技初創公司典型的超快速增長戰略，而是遵循“50% 規則”，在過去五年中每年增加 50% 的收入。

“超過這個時間，你會受到懲罰，”Guillaume說。“我的使命是在 10 年內每年實現 50% 的收入增長。”

正是這種長期主義、尊重規律的行事風格，決定了Checkout.com始終以產品創新與客戶需求為中心的企業精神。

從“悶聲干大事”的穩扎穩打，到成為與eBay、Netflix、索尼、SHEIN合作的全球收單行頂流，Checkout.com創造了支付行業增長的神話，而支付公司真正重要的陣地仍舊是服務客戶，才能做好支付這筆“長期生意“。